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一条令人不安的特别约定，成人(🅰)意外险到底怎么(🗺)买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用(🆒)下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病(🆘)，但是意外是没办法控制的，上帝每(🛶)天都在掷骰子，就看倒霉(🖐)的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意(🌓)外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：(🎓)

1、从特别约定，看意外险到底怎(🌕)么挑？

2、30 款意外险对(💅)比分析，哪款值得买(❤)？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价(⬆)格也比较便宜，很多朋友(⛄)反馈(🥂)都购买了这款产(🚄)品。

不(🏿)过就在几天前，深蓝君得到了一个用(🐞)户的吐槽，新(🗡)华的这款意外险产品进行(🐋)了更新，增加了几条特(🎦)别约定，具体如下图：

总结一下就是：(🏦)

不承担高空坠落所导致的意外，山(🚦)顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水(🎨)导致死亡，意外伤害责(🔶)任减半，本应该(😮)赔 50 万，只(🍯)给(🐲) 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售(㊙)，貌似还是支付(🍓)宝(😝)销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购(🤟)买过(💵)这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保(🌫)障，是没必要购买一款保障打(🌹)折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更(🌭)新，才导致深蓝君这篇测评的出现(🌓)，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了(🛸)找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性(🤞)价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意(📄)外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成(🐽)人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年(🛳)个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保(🐦)意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版(🤮)）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意(🈁)外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家(🍲)查看，深蓝君就不制作(🔰)统一的大对比表格，这里(♏)按照不同的保额来为(🚆)大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险(👩)，那么(😐)深蓝君挑选了值得关注(🐱)的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定(👥)了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职(📼)妈妈(🔹)、退(💋)休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果(👟)大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话(🖖)确认过，客(😦)服建议如果全职(👚)妈妈、退休人员选择职业分(✔)类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外(⛔)的(📘)情况(🎸)，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大(🚶)家注意一下(❓)。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝(♈)销售的泰康 50 万综合意(🚿)外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠(⛓)落、溺水的保障缺失。

安(👈)心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保(📖)额 50 万(👰)，所有的意外情况都保，虽然没有特定意(🧜)外的额外赔(✡)付，但是有 30 万的猝死保障，非常(🌜)值得考虑一下。

如果特别在意意外(😹)医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医(🕎)疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器(🔧)材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业(🌲)可以购买的，如果你的职业是(🉐) 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高(🍆)，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此(♎)我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如(🦏)果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是(👾)过去我们一直在推荐的，这(🈲)款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全(🤣)的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配(🐴)其他的产(🐞)品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万(🚻)保额以下的意外险，竞(🎄)争非常激烈，所以价格还算比较透明。但(🗣)是 100 万以上保额(🤫)的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果(🕥)需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同(👁)样搭(💮)配足够(🤢)的定(🙇)期寿险也是一种思路，而没必要(💨)死磕意外险这一个品类。

2、买了意(⏹)外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故(💟)，保障范围是(🦅)小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期(🤾)寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正(🍋)常工作生活(🛤)都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类(💙)产品不仅(🎾)迷(🙇)惑性强，而且保障非常不好，打(🐦)着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝(🔡)君之前《细数返(🚅)还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以(📏)看一下(🏏)

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外(♋)险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的(♒)目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调(👘)这款保险有多好，千方百计(🚐)地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销(🍩)售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝(😕)君很(🔙)多朋友都中招(🎊)购买了不合适的(💋)电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么(🐺)不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新(✊)华那款意外险增加了(🏑)新的特别约定后，我觉得有必要第一(🥖)时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并(📈)且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家(💱)都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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