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一条令人不安的特别约(🍈)定，成人意外险到(🖱)底怎么买？

意外险(🦖)可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数(🎃)百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办(🥈)法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君(🧦)又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪(🦐)款(🕙)值得买。

主要内容如下：

1、(🔎)从特别约定，看意外险到底(👦)怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款(🆑)值得买？(🐚)

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多(🔦)朋友(🕍)反馈都购买了这款产品。

不过就在几天(🔹)前，深蓝君得到了一(🗺)个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高(💼)空坠(👭)落所导致(🐞)的意外，山(🍵)顶观光(🐝)不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应(😧)该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：(⛴)因驾驶机动车造成单车(🉑)事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这(📕)款(🍱)产品，并且详细地看了保单内容，当时是(〽)没(🧙)有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保(🐍)障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别(🀄)约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找(😿)到市面上性价比最高的意外险(🏚)，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外(🔣)险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万(🤱)全年综合意外险

平安财险个人综(🚒)合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保(🐥)险

众安保险百万意外险（至尊(🌕)版）

国华人寿综合意外(🕝)险

安联保险全年个人(🚕)意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个(🎆)人意外(🤯)险

安心财险小(🌥)米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿(🏟)个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财(🌳)险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里(🐯)按照不同的(🕚)保额来为大家进行呈现(🍔)：

如(🥛)果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万(🍵)身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是(🍩)不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结(👴)了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职(🐧)业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保(🐾)时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客(🔎)服电话确认过，客服建议如果(🐩)全职妈妈、退休人员选择职业分(🐳)类(☔)，可以选(🎼)择机关团体内(🌲)勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是(🛤)购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果(🏼)想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意(🖼)外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加(📣)了新的特(🎊)别(🙇)约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠(🌬)落、溺水的保障缺失。

安心财(🔣)险小米意外险：这款产品是(📿)我们一直推荐的，一般意外(🧑)保额 50 万，所有的意外情况都保(⛽)，虽然没有(🖤)特定(🅾)意外的额外赔付(☕)，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特(🐺)别在意意外医疗的报销(🌉)范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万(📗)），这款产品最大的特点是(⬜)意外医疗不(📰)限社保用(🚹)药，一些社保无法报销的进口(🍍)器材也是可以报销的。

上面几款产(🦏)品大部分(⛑)是 1-3 类职业可以购买(🐿)的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过(👺)《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险(📻)。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝(🌗)君建议推荐意外险保(🚞)额要做到 100 万。为此我们也(🌍)对比了不同的产品，具(😂)体如下图：

深(💃)蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么(🌜)安心财险小米意外险仍然是非常好(🍁)的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如(😨)果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已(🌊)经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款(📚)针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度(📋)的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高(🎑)越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保(🏇)额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品(⛵)类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于(😷)定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就(👤)赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买(👵)？

意外险没有健康告知，只要能(🥌)正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以(🍭)买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的(🔬)意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不(📃)仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之(🔇)前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可(💞)以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销(🔈)售以(🍻)推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员(🕑)只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成(㊙)销售。

电话推销意外险是目前销(😪)售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费(🏏)支出超级高。深蓝君很多朋(🥥)友都中招购买了(〽)不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险(🎌)》的文章中，我们已(🎣)经有深入的分(💒)析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做(🛑)越小心谨慎，深蓝(🔆)君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约(🍪)定后，我觉得有必要第一时间通知大家(🥚)。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都(🕹)买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的(🍁)问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会(🔄)辜负大家的信任 ：）

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