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一条令人不安的特别(🅱)约定，成人(🛣)意外险到底怎么买？

意外(🥌)险可能是大(🏸)家接受程度最高的保险，在大数定(🖖)律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但(🕠)是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那(🥇)个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不(👐)同渠道的意外险进(🛢)行分(🌗)析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内(👪)容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对(🤸)比分析，哪款值得买？

3、关于意外(✝)险，你还需要知道这些。

在今年稍(🧑)早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人(🤠)意外险，这款产品不仅(🎓)保(🍤)障很全，而且价格也比较便宜，很多(🍧)朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天(🍼)前，深蓝(💴)君(🛥)得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承(🚊)担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；(💈)

游泳溺水导致死亡，意外伤(🍀)害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不(🧟)赔吗，还是应该如何理(🏂)解呢？

这款(🎳)产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约(🛫)定的，所以我们才敢去(🔶)推荐给大家。

我们买保(🎠)险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产(🖥)品，何况(💜)这些特别约定在购买(🍧)之前，不仔细看(📑)的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得(❎)有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意(🐆)外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年(⚪)综合意(🔒)外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人(🎓)寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成(🧕)人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险(📼)个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众(🍂)安保险个人综合意外

新(🗝)华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安(🛁)财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不(🤗)同的保额来(🔠)为大家进行呈现(🐋)：

如果只想(🥩)购买 30-50 万的意外险，那么深(📼)蓝君挑选了值得(🏦)关注的产品：

1、(❤)如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光(🎐)个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万(📂)意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的(🍆)朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈(😎)、退休人员、办公室白(⛸)领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业(🤓)都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购(📗)买了这份保险，在投保时这款产(🆘)品职业选择的体验并不好，为(🔊)此我也和客服电话确认过，客服建议如果(🏨)全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机(🎂)关团体(🏛)内勤即可。

意外险一(🔠)般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品(😉)就是购买 7 天后生效，这里需要提(🏞)醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外(😒)也是可以购买的(🌼)，这款产品中规中矩，没有什么坑，保(🏍)障全面价格实惠。

新华意外险：新(🏙)华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品(🦗)更新后，增加了新的特别约(😒)定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺(💆)水的保障缺(✌)失。

安心财险小米意外险：这款(🥕)产品是我们一直推荐的，一(👀)般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有(➿)特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死(🎡)保障，非常值得考虑一下。

如果特别(🤮)在意意外医疗的报销范围(🦗)，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限(♿)社保(🎺)用药，一些社(😰)保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品(🐘)大部分是 1-3 类(⛓)职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以(⚾)选到合适的意外险(🤦)。

如果大家收入比较高，或者(😮)生(🥑)活在一线城(📲)市，深蓝君建议(🔅)推荐意外险保额要做到 100 万。为此我(⏩)们也对比了不同的产品(🐣)，具体(💻)如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然(🚭)是非常好的选择。

安心小米意外险是(🐗)过去我们一直在推荐的，这款产品(💧)虽然不是价格最便宜的，但却是(🌂)总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以(🌀)选择(🕒)多家投(🐫)保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了(🏬)意外险就不需要定期寿险？(🍥)

意外险只保障由于意外导致的身(🛡)故，保障范围是小于定期寿(🆘)险的，由于疾病导致的身故(😝)，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意(💿)外(🛳)+疾病+自然身故）。

3、长期意外险(😌)是否值得买？(🦅)

意外险(🗳)没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买(🕸)，而且就(🈺)算(🌖) 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且(🔵)保障非常(📲)不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真(🈂)的值得买吗》一文中已经有深入的分析了(🥧)，大家可以看一下

从务实的(🛠)角度来讲，不(👩)推荐购买才长期(🎑)意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意(🐿)外险

电话销售以推销为主，所有(📺)的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会(💝)不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百(📄)计(🆓)地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电(🕞)销保险。

我是不会购买这类的产品(⛳)的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多(🆕)保(🌮)险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是(💁)这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝(🏼)君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家(🥈)都重视意(🌥)外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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