《亚洲色五月天》

一条令人不安的特别约定，成(👤)人(🐷)意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的(🐧)保险(➕)，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是(🍐)没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对(🐵)市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对(📂) 30 款产品对比分析，看看到底(📷)哪款值得买。

主要内容如(🚠)下：

1、从(💂)特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外(🎹)险对比分析(🍒)，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

一、令人不安的特别约定(🕚)：

在今年稍早的时候(👽)，深蓝君推荐了一款(🦔)新(🍓)华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多(🔦)朋友反馈都购买了这款产品。

不过就(🙁)在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品(🔢)进行了更新(📡)，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下(🆗)就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；(🚨)

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔(🍬) 50 万，只给 25 万；

还有更(🖨)奇葩的：因驾驶机动车造成单车(📞)事故？实在难以理解是什么意思，自己(🤗)驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销(🚈)量第一名，在测评这(⚽)款产品(😓)时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是(🅰)为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约(🐩)定在购买之前，不(🧕)仔细(🍺)看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉(🎀)得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

二、30 款热(🥄)销意外险测评：(🧙)

为了找(❕)到市面上(🏜)性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财(🔶)险百万成人(🐌)意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个(🙄)人综合意外险

小雨伞成人意外(🏛)险

阳光财险个人(📸)综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安(💪)保险百万(👊)意外险(🤐)（(🏚)至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史(🥖)带财险个人意外险

安心(🍖)财险小米意外（尊享版）(😟)

众安保险个人综合意外

新华人寿个(🔠)人全年意外险（至尊(🧕)版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财(🧤)险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照(🍺)不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买(💉)明亚阳光个(🛄)人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产(🌬)品之所以(😺)能(🎯)做的价格非(🕧)常(🏓)低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购(🦄)买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这(💨)份保险，在投保时(☔)这款产品职(👇)业选择的体验并(📚)不好，为此(⚽)我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选(🌖)择机关(🏋)团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：(🍓)支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的(🌌)产品，不过前几天产品更新后，增加了新的(⚫)特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落(😏)、溺水(🍙)的保障缺失(🌠)。

安心财险小米意外(🌉)险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额(🥄) 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额(🤟)外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综(🔄)合(⛔)意外险（140元，意外医疗(🐡)2万），这款产(🛀)品最大的特点是意外医疗不限(🚏)社保用药，一些社保无法报销的(🏆)进口器材也是可(📺)以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职(🍝)业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

三、100万意外险，到底选哪款(😵)？

如果大家收入比较高，或者生活在(😭)一线城(🤞)市，深蓝君建议推荐意外险保额(💪)要(😡)做到 100 万(🕌)。为此我们也对(🍸)比了(🈵)不同的产品，具体如下图(🈸)：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险(😈)小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格(💞)最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买(🍮)其他的产品。

如果已(👥)经有了一个基础性保障的意外(🚪)险，可以(❄)搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性(👟)开发的众安意(♌)外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级(🗽)高。

四、关于(🎪)意外险，常见疑问答疑(♊)：

1、意外(⚫)险保额要买多高？

意外险由于价(📨)格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他(🤘)城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以(🗝)价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价(😑)格也非常贵。

如果需要高保额(🤳)，可以选择多(🐣)家投保，或者选择同样搭配足够的定期(🌁)寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期(🏇)寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只(🐡)要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那(⤵)么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有(🤠)一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不(😊)花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深(🌑)入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来(💦)讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达(🤙)成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前(💾)销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我(🌵)为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下(🍜)。

五、写在最后(📜)：

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样(🌇)。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不(🐶)确定的问题。

希(👴)望大家都重视意外风险，也期望我(🏢)们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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