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一条令人不安的特别约定，成人意外险到(➗)底怎么买(🎳)？

意(🔑)外险可能是大家接受(🛀)程度最高的保险，在大数定律的作(❔)用下，仅交通(😛)意外一项，每天就有数百人因此遇(🏋)难。

我们可以做(🦏)到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷(🔡)骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天(🚷)深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对(💠)比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特(🦇)别约(🦖)定(🕸)，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析(🕤)，哪款值得买？

3、关于意外险，你(🤢)还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产(😇)品不仅保障很全，而且价格也比(🏁)较便宜，很多朋友反馈都购买了(🐴)这款产品。

不过就(🥃)在几天(🤸)前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外(🏇)险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空(⏱)坠落所导致(🏝)的意外，山顶观光不慎失足身故，一分(☝)钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更(👮)奇葩的：因驾驶机(🗻)动车造成(🛑)单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应(👢)该如何理解呢？

这款产(😚)品在很多渠道都有销(🔧)售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款(😤)产品，并且详细地看了保单内容，当(🗓)时是没有这些约定(🏪)的，所以我们(㊙)才敢去推荐给大家。

我们买(🧜)保险就是为了(🧛)保障，是没必要购买一款保障打折的产(🙇)品，何况这些特别约定在购(💬)买之前，不仔细看的话，是很难提(🗻)前了解到的。

正是这款产品的更(🏃)新，才导致深蓝(🔘)君这篇测评(💥)的出现，我觉得(🌸)有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性(❣)价比相对较好的产品如下(🐇)：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综(😭)合意外险

小雨伞成人意(✖)外险

阳光财险个(🐟)人综合意外（升(💌)级版）

众安保险女性高保(😚)额保险

众安保险百万意外险（至尊版(😾)）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意(🤧)外（尊(🗻)享版）

众安保险个人综合意外(🐄)

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里(🔞)按(🏺)照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外(🌗)险，那么深蓝君挑选了(🚋)值得关注的产品：

1、如果(🛴)大家的职业(🐗)属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做(🙇)的价格非常低，主要是因(🌼)为限定了低风险职业的(🎏)朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款(✂)，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客(🎟)服建议如果全职妈妈、退休人员选择职(🖐)业分类，可以(♓)选择机关团体(♓)内勤即可。

意外险一般都是第二天(🗑)就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买(⛰) 7 天后生效，这(🍥)里需要提醒大家注(💲)意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前(🤼)主推的产品，不过前几天产(🌧)品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落(🌱)、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们(🎀)一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万(🦗)的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果(🍘)特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进(🔦)口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何(🗞)选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或(🐜)者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要(🏬)做到 100 万。为此我们也对比了不同(🔱)的产品，具体如下图：

深蓝君在市(🌡)场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格(🧜)最便宜的，但却是总体保障(💺)最(🚆)全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如(💑)果已经有了一个基础性保(📳)障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开(📱)发的众安(🥌)意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性(🙋)价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便(⏳)宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可(🏏)以选择多家投保，或者(🧐)选择同(🎢)样搭配足够的定期寿险也是一(💐)种思路，而没必要死磕意(🚴)外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范(🐑)围是小于定期(🛹)寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿(🤘)险都是有保障的，定期寿(🍎)险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买(😟)的。如果想性(🌭)价比最高，那么建(📀)议购买一年期的意外险。

市场(🚙)上的确有一些长期意外险在售，这类产(🕉)品不仅迷惑性强，而且保障非常不(🥄)好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才(🍸)长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐(🦐)电话购买意外险

电话销售以推销为(⏮)主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从(⛪)多角度来强调这(🚺)款保险有多好，千方百计地打消用(❕)户顾虑来促成销售。

电(🅿)话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多(🕗)人月交几百元(🗽)购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多(🥓)朋友都中(㊗)招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类(👋)的产(🌊)品的，在之(🍔)前《我为什么不建议电话买(🥀)保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解(🗃)一下。

很多保险从(🎩)业者，都是越做越小心谨(🔩)慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款(🎊)意外险增加了新的特别约定后，我觉得(🔘)有必要第一时间(👚)通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过(🌽)我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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