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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？(🤢)

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数(😬)百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每(📥)天都在掷骰子，就看倒霉的(🌭)那个是(🥋)不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析(📋)，通过对(🤴) 30 款产品对比分析，看看到底哪款(📺)值得买。

主要内容如下(🐯)：

1、从特别约定，看意外险(🦌)到底怎么(🏔)挑(💘)？

2、30 款意外险对比分析(💸)，哪款值得买？

3、关于意外(📮)险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很(🦇)多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款(🏺)意外险产品进行了更新，增加了几条特(🚥)别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身(🎄)故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩(🔰)的：因驾驶机动(🐇)车造成单车(🍿)事故？实在难以理解是什么意思，自己(👒)驾车身(🥚)故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我(🦕)们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我(💮)们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障(🗡)打(😭)折的产品，何况这些特别约定在购买之(🔑)前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是(🚓)这款产品的更新，才导致深蓝君(🍡)这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多(🌏)个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万(🍧)全年综合意(⛓)外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百(⏲)万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意(➖)外险

安(🐂)心财险安意保意外险

史带财险个人意(🛸)外险

安心财险小米意外（尊享(🌦)版）

众(💺)安保险个人综合意(🚧)外

新华人寿个人全年意(👿)外(👰)险（至(🕶)尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比(🐃)表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：(🌫)

那么推(🌅)荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤(😰)残(🔁)、3 万意外医疗，只需(☝)要 75 元。

不同的职业风险是(😓)不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一(🍯)下：全(🍯)职妈妈、退休人员、办公室白领等都是(🙅)可以购买的，如(🦂)果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝(🕒)君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择(🏭)的体验并不好，为(🚀)此我也和客服(🎭)电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内(💟)勤即可。

意外险一(🐽)般都是第二天(🥌)就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰(🚃)康(⤵) 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开(🍙)头的高空(✡)坠落、溺水的(🔒)保障缺(🤽)失。

安心财险小米意外险：这款(🈳)产品是我们一直推荐的，一般(🙋)意外保额(🥈) 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保(👚)障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基(💧)础上(😫)，再购买一份众安综(🥩)合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药(🌴)，一些社保无法报销的进口(🕞)器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通(🚑)过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝(🛎)君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君(🌀)在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那(➖)么安心财险小米意外(🏼)险仍然是非常好的选(🔍)择。

安心小米意外险是过去我们一直在推(🛁)荐的，这款产品虽然(🎹)不(🏬)是(🦐)价格最便宜的(㊗)，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保(🆒)额更高或者(🕙)保障更全(📷)。女性(🥉)还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共(🥂)交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高(🚏)，所以肯定是越高越好，建议在一(🥐)线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城(🦇)市根据自己的需求降低。

100 万(🐁)保额以下的意外险，竞(🏾)争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保(🧝)额的，不仅产品(🐊)少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的(🐋)定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外(💕)险(🎑)这一个品类。

2、买了(👫)意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障(🏳)由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有(🗯)保障的，定期寿险可以简单(🏻)理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常(👟)工(🏧)作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性(📍)价比最高，那么建议购买一年期的意(👮)外险。

市场上的确有(🔫)一些长期意外险在售，这类(🍬)产品不仅迷惑性强，而且保障非(🍤)常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君(🆖)之前《细数返还型意外(🍢)险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以(🎗)看一下

从务实的角度来讲，不推荐(🧀)购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电(🆑)话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销(🌮)售人(🥐)员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人(📘)月交几百元购买(🏁)了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会(😦)购买这类的产品(🔗)的(🗑)，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣(💴)可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也(🚆)是这样。所以当新华那款意外险增加了新的(👌)特别约定后，我觉得有必要(🏎)第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单(💇)，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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