《美国三级片一区二区》

一条令人不安的特别约定，成人(🌬)意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用(🚂)下，仅交通意外一项，每天就有(👜)数百人(⏬)因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的(🆑)，上帝每天都在掷骰子，就看(⛲)倒霉的那个是不是我们而已。

今天(⌚)深蓝君又对市场上不同渠道(⛪)的意外险进行(🚮)分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底(🌔)怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需(👇)要知道这些。

在今年稍早的(🚻)时候，深蓝君(🧣)推(🤽)荐了一(🐙)款新华的个人意外险，这款产品不(🦄)仅保障很全，而且价格也比较便(⬇)宜，很多朋友反馈都(🤺)购买了这款产(🚐)品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：(🍓)

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导(🚾)致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何(💕)理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是(🔃)没(⛷)有这些约定(📐)的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前(♉)了(💸)解到的。

正(🌰)是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我(⛱)觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代(📋)产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个(🏧)渠道，对比了 30 多款意外(🎲)险。性价比相对较好的(🙍)产品如下：

安心财险百万成人意(💆)外险

泰(✒)康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人(📏)综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险(✂)

众安保险百万意外险（至尊版(👏)）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人(🥚)意外

中国人寿成人意外险

安心财险(🧢)安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百(🈲)万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便(📒)大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家(🈯)进行呈现：

如(🥖)果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如(📸)果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万(👷)身故(⏰)伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业(🤳)的朋友才能购买。

深蓝君总结了(🔀)一下：全职妈妈、退休人员、办公室(🛋)白领等都是可以购买的，如果大家属于这些(🤕)职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服(✈)电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员(🛬)选择职(🥇)业分类，可以选(🤩)择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒(💦)大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综(🦔)合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险(🚢)是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是(🚏)本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我(🤛)们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的(🍬)意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买(💤)一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这(🍎)款产品最(🌂)大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报(🛅)销的。

上面几款产品(🌽)大部分(🛀)是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评(🏚)可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做(🐅)到 100 万。为此我们(⛅)也对比(🚙)了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想(📰)选(👨)择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非(🤡)常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万(🍀)猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外(🗾)险，可以搭配其他的(🎸)产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开(⛄)发的众(🙎)安意外险，除了价格便(🤸)宜还(🐇)有(🛒) 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、(✍)意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越(🎙)高越好，建议在一线城市工作(🍮)的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意(🦄)外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思(🛒)路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由(👳)于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定(🖥)期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？(🗒)

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都(🥦)可以购买，而且就(📟)算 85 岁也是可以买的。如果想(📟)性价比最高(👙)，那么建议购买一(😪)年(😯)期的意(👛)外险。

市场上(😀)的确有一些(🏯)长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导(🛢)，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的(⛴)分析了，大家可以看(😓)一下

从务实(⛄)的角度来讲，不推荐购买才长期意(🗄)外险，我自己(👻)也(📺)不会这么买。

4、(🚮)不推荐电话(📊)购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销(🐝)售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售(🧕)误(🔫)导的重灾区，很多人月交几百元购买(🛁)了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友(🤛)都中招购(🍇)买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从(🐲)业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也(💫)是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一(🆑)份我自己都买了，仔细地看(🥚)过保单，并且也和客(🍮)服核实过我们不确定的问题(🧀)。

希望大家都重视意外风险，也(🦄)期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信(🍀)任 ：）

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